ECONOMÍA: Los seis hechos que pusieron contra las cuerdas al Soat

Los seis hechos que pusieron contra las cuerdas al SoatPor cada 100 pesos de ingresos por primas, aseguradoras pagan 103 en siniestros.

El accionar de los delincuentes y avivatos no fue lo único que puso contra las cuerdas al seguro obligatorio de accidentes de tránsito (Soat) en Colombia, al punto de que algunas aseguradoras del ramo manifestaron su intención de salirse de este segmento porque no les resulta rentable.

El cambio en la estructura del parque automotor del país, la ampliación de las coberturas de gastos médicos de la póliza a partir del 2012, el hecho de que cada día aumentan y son más frecuentes los accidentes de tránsito, el incremento en el costo de los siniestros y la alta evasión en la póliza son los otros factores que obligaron a ajustar las tarifas de este seguro desde el primero de enero de este año. En un documento elaborado por la subdirección de estudios económicos y análisis de riesgos de la Superintendencia Financiera se advierte que la sostenibilidad del ramo estaba en riesgo. La razón es sencilla: lo que estaban percibiendo las aseguradoras por concepto de primas emitidas del Soat no compensaba lo que estas debían desembolsar cada año para cubrir el elevado costo de los accidentes de tránsito, principalmente el de las motocicletas. Así, por cada 100 pesos de ingresos de primas se debían cubrir 103 pesos por costos de accidentes, un desfase de 3 por ciento.  Las motocicletas son, de lejos, uno de los dolores de cabeza para la industria de los seguros, pues antes la accidentalidad vehicular se explicaba en un 40 por ciento por las motos, pero hoy es el 80 por ciento, dicen en esta industria.

Fuentes de la industria señalan que, hace unos años, un accidente de moto costaba 1,3 millones de pesos en promedio, pero ahora vale cerca de 3 millones, entre otras razones porque algunas EPS facturan más de lo que corresponde y porque al Soat le cargan otros accidentes que no son de vehículos. El año pasado, los siniestros del Soat le costaron a las aseguradoras cerca de 1,4 billones de pesos, 7,6 por ciento más que en 2016.  Si bien ese crecimiento no es tan alto frente a los de otros ramos, su valor es el tercero más elevado, después de los siniestros de autos y los de los seguros previsionales, que representan el 11 por ciento del monto total, según Fasecolda, gremio de las aseguradoras. “El costo promedio que pagan las aseguradoras por siniestro reportado (severidad) viene en alza. En las motos, su crecimiento promedio anual (2010-2016) es de 9,33 por ciento; en autos, de 8,92 y en el segmento restante (transporte de carga y de pasajeros), 8,93 por ciento”, precisa el informe.

El análisis de la Superfinanciera destaca la marcada recomposición que ha tenido el parque automotor en estos últimos seis años. En ese periodo, el número de automotores que ruedan por las vías del país creció 58 por ciento, a 7,6 millones de vehículos, siendo las motocicletas las punteras (77 %), lo que las tiene marcando con 45,6 por ciento del total asegurado. Esto ha llevado no solo a elevar la exposición de los vehículos a los accidentes, sino a intensificar la frecuencia de estos. En el caso de los vehículos familiares y los de transporte de pasajeros y carga, esa frecuencia cayó entre 0,57 y 1,6 puntos porcentuales en seis años. Sin embargo, para motos aumentó 2,12 puntos, lo que llevó a que el indicador para todo el parque automotor subiera un punto porcentual. “El cambio en la composición del parque automotor generó una tendencia creciente en los siniestros. El número de víctimas en accidentes de tránsito ha crecido más del 62 por ciento, al pasar de 370.000 en el 2010 a más de 650.000 en 2016”, destaca el análisis de la Superfinanciera. 

A esos efectos se suman los ocasionados por la evasión en el Soat, que algunos estiman cercana a 20 por ciento, así como el fraude, que, según Fasecolda, le deja pérdidas a esta industria cercanas a los 100.000 millones de pesos.

Con ese panorama, el ajuste en las tarifas del Soat era inaplazable, y se hizo teniendo en cuenta los cambios dados en este mercado en los últimos seis años. Para los aseguradores, lo que hizo la Superfinanciera no fue nada distinto a lo que ordena la norma, y es velar por la suficiencia de la tarifa. El problema, destaca una fuente, es que no se ha creado conciencia de la importancia de esta póliza. Por ejemplo, el Soat más costoso para un motociclista quedó este año en 510.750 pesos (más de 200 centímetros cúbicos). Si se toma ese valor y se divide por 365 días del año, se tiene que por solo 1.399 pesos diarios una persona recibe toda la atención médica y hospitalaria si se accidenta en su vehículo. Esa misma protección se extiende a todas las personas que resulten afectadas en el mismo siniestro. Y. aunque el titular de ese Soat se vuelva a accidentar a los 15 días o más adelante, la póliza lo sigue cubriendo en iguales condiciones.

Desde el 2009, el cálculo de las tarifas del Soat no se tocaba. El lío fue que el ajuste coincidió con el incremento de 5,9 % del salario mínimo del 2018, que es lo que sube el costo de esta póliza cada año. Así, como las motocicletas son las que presentan mayor accidentalidad, son las que más han crecido en número y valor promedio de siniestro, pues tuvieron un ajuste más drástico: de entre 10,25 y 10,31 %, esto es, entre 31.390 y 47.740 pesos. En las demás categorías, ese reajuste fue de entre 8,08 y 8,17 %. El Soat más costoso lo pagan los vehículos de servicio público intermunicipal de más 10 pasajeros: $ 1,27 millones.